中國銀行廣西分行面試:怎么樣看待在線互聯(lián)網保險?
中國銀行廣西分行招聘面試時間:1月4日下午14:00場,面試前還特意上這里看了相關無領導小組討論的面試經驗點評。
我打車提前近25分鐘到南寧古城路39號中國銀行大廈,然后坐電梯上四樓等候中國銀行廣西分行面試。走出電梯,會看到一個面試編號安排版面,記住自己的編號,到相應的簽到處報到,簽到處就是自己接下來的面試考場了。
簽到時候,按中國銀行廣西分行的要求,提交基本的材料,領取面試人員信息表和編號代碼(這就是你的代號了,要牢記哈),貼上一寸彩色照片,如實填寫基本信息,進入休息大廳等候中國銀行廣西分行工作人員安排。(中國銀行廣西分行還是很人性化的,大廳兩側,都備有糖果和桶裝水。)
參加中國銀行廣西分行人很多,大概有400多人吧,共10個面試考場,每個考場大概四組面試人員,每組8到12個人不等(有個小組只來了4個人,小組都是提前分配好的)。
大家在等候廳就做后,工作人員以此安排小組成員進入面試,中國銀行廣西分行很喜歡拍照哈,正式中國銀行廣西分行面試之前,每個小組成員貼著編號拍全身照哈,拍好照片就要準備進面試場了。這些就是基本前奏哈。
中國銀行廣西分行面試過程:
我們考場有4個坐著的中國銀行廣西分行面試官,一個主持中國銀行廣西分行面試的工作人員,一個攝影大叔哈,全程錄像哦,這里樓主得吐吐槽哈,我們是全場最后一組進入面試,等了3個多小時哈。
中國銀行廣西分行面試正式開始:主持人宣讀面試流程(4個環(huán)節(jié),每個環(huán)節(jié)都有嚴格的時間限制哦,到時會響鈴提醒,每個座位面前有一張紙,正面是推薦表,背面空白,可做草稿)。
中國銀行廣西分行面試具體流程和面試問題:
1、20分鐘無領導小組討論(余5分鐘提示)(可以自擬題目討論(自擬題目會計時哈),也可以派代表抽取題目,我們小組選擇抽取題目,很幸運(對樓主而言,比較熟悉),今天小組抽到的題目是,“中國平安保險+阿里巴巴+騰訊控股,三者聯(lián)合推出在線保險業(yè)務以及銀行業(yè)與保險業(yè)的合作模式,讓我們談談在線保險業(yè)模式和銀保模式的看法吧”,實際上就是互聯(lián)網金融的一種新興業(yè)態(tài)),整個過程挺和諧的,樓主主動做了總結并請各位成員做了補充哈。
2、2分鐘自我展示(才藝展示等)——可以唱歌、跳舞、朗誦詩歌、說故事等形式。也可以自我介紹吧(今天有個小姑娘跳了肚皮舞哈,美中不足的是沒有音樂哈)。還有樓主朗誦一首蘇軾的詞,也很不錯哈。
3、面試官提問(這個環(huán)節(jié),比較隨意,面試官對誰感興趣就問誰,可能是最后一組了,面試官比較累了,不想提問了,12個人只問了一個。)
4、推薦今天面試表現比較優(yōu)秀的兩位小組成員(正式推選前,主持人會讓每個人再次自我報編號和姓名,以便于推選)。
中國銀行廣西分行面試總結:
中國銀行廣西分行的面試,是五大國有控股銀行里面最特別的吧,有個自我展示環(huán)節(jié)。
話說樓主已經參加過幾個銀行的面試了,算有一點經驗了吧。
每次面試前都喜歡找往年的面試經驗以提前做好面試準備工作。
提前了解面試的形式和流程是有好處的,在去面試之前,樓主基本熟悉了中國銀行廣西分行的面試流程,相應地準備了一些材料。說實話,這里的前輩們分享的面經,對我的面試幫助很大哈……
我打車提前近25分鐘到南寧古城路39號中國銀行大廈,然后坐電梯上四樓等候中國銀行廣西分行面試。走出電梯,會看到一個面試編號安排版面,記住自己的編號,到相應的簽到處報到,簽到處就是自己接下來的面試考場了。
簽到時候,按中國銀行廣西分行的要求,提交基本的材料,領取面試人員信息表和編號代碼(這就是你的代號了,要牢記哈),貼上一寸彩色照片,如實填寫基本信息,進入休息大廳等候中國銀行廣西分行工作人員安排。(中國銀行廣西分行還是很人性化的,大廳兩側,都備有糖果和桶裝水。)
參加中國銀行廣西分行人很多,大概有400多人吧,共10個面試考場,每個考場大概四組面試人員,每組8到12個人不等(有個小組只來了4個人,小組都是提前分配好的)。
大家在等候廳就做后,工作人員以此安排小組成員進入面試,中國銀行廣西分行很喜歡拍照哈,正式中國銀行廣西分行面試之前,每個小組成員貼著編號拍全身照哈,拍好照片就要準備進面試場了。這些就是基本前奏哈。
中國銀行廣西分行面試過程:
我們考場有4個坐著的中國銀行廣西分行面試官,一個主持中國銀行廣西分行面試的工作人員,一個攝影大叔哈,全程錄像哦,這里樓主得吐吐槽哈,我們是全場最后一組進入面試,等了3個多小時哈。
中國銀行廣西分行面試正式開始:主持人宣讀面試流程(4個環(huán)節(jié),每個環(huán)節(jié)都有嚴格的時間限制哦,到時會響鈴提醒,每個座位面前有一張紙,正面是推薦表,背面空白,可做草稿)。
中國銀行廣西分行面試具體流程和面試問題:
1、20分鐘無領導小組討論(余5分鐘提示)(可以自擬題目討論(自擬題目會計時哈),也可以派代表抽取題目,我們小組選擇抽取題目,很幸運(對樓主而言,比較熟悉),今天小組抽到的題目是,“中國平安保險+阿里巴巴+騰訊控股,三者聯(lián)合推出在線保險業(yè)務以及銀行業(yè)與保險業(yè)的合作模式,讓我們談談在線保險業(yè)模式和銀保模式的看法吧”,實際上就是互聯(lián)網金融的一種新興業(yè)態(tài)),整個過程挺和諧的,樓主主動做了總結并請各位成員做了補充哈。
2、2分鐘自我展示(才藝展示等)——可以唱歌、跳舞、朗誦詩歌、說故事等形式。也可以自我介紹吧(今天有個小姑娘跳了肚皮舞哈,美中不足的是沒有音樂哈)。還有樓主朗誦一首蘇軾的詞,也很不錯哈。
3、面試官提問(這個環(huán)節(jié),比較隨意,面試官對誰感興趣就問誰,可能是最后一組了,面試官比較累了,不想提問了,12個人只問了一個。)
4、推薦今天面試表現比較優(yōu)秀的兩位小組成員(正式推選前,主持人會讓每個人再次自我報編號和姓名,以便于推選)。
中國銀行廣西分行面試總結:
中國銀行廣西分行的面試,是五大國有控股銀行里面最特別的吧,有個自我展示環(huán)節(jié)。
話說樓主已經參加過幾個銀行的面試了,算有一點經驗了吧。
每次面試前都喜歡找往年的面試經驗以提前做好面試準備工作。
提前了解面試的形式和流程是有好處的,在去面試之前,樓主基本熟悉了中國銀行廣西分行的面試流程,相應地準備了一些材料。說實話,這里的前輩們分享的面經,對我的面試幫助很大哈……
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1、 消費市場:需求多樣化,消費個性和思想行為受到重視
互聯(lián)網的信息對稱功效,讓消費者地位上升,服務要求越來越高,且保險消費意愿由隱形而顯性,消費主動性、頻次和金額提升,帶來更廣泛的保險產品創(chuàng)新空間:“保險生活化”成為重要的創(chuàng)新方向,“服務即產品”從隱性理念上升為顯性指標,消費者不再為買保險而買保險,保險隨著互聯(lián)網潤物細無聲滲入衣食住行娛購醫(yī)甚至感情生活,從經濟補償升格為對沖負面體驗的工具,由此將衍生出無數花樣翻新的保險產品,或許很多保險產品看上去根本不像保險,更像是服務標準,比如大熱的賞月險和大冷的太陽險等(好奇這兩個產品都出自同一公司,待遇咋差恁遠捏),以及脫光險、小三險、懷孕險(結婚有風險,戀愛需謹慎?。?,這意味著P和V的增加,同時也昭示著一個令人掉眼睛的道理:在商品社會里,幸福和快樂可以用金錢來量化。
另外,互聯(lián)網讓保險經營企業(yè)有機會捕捉到夢寐以求的“售前”數據,在交易之前就能了解目標客戶的個性和偏好,從而有針對性地制定更為個性化的服務和方案,這意味著R、V的提升和T、C的降低。
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2、 ?代理人:加劇優(yōu)勝劣汰導致結構性變化
超過300萬的龐大代理人,將是互聯(lián)網帶來唯一令人不安的變數。保險公司、代理公司管理失位,讓這個龐大的群體爭議頻頻。無疑,作為成本最為昂貴的銷售渠道,其陣地已被互聯(lián)網蠶食,生存空間遭遇嚴峻挑戰(zhàn):
代理人在價值鏈中的地位和話語權將弱化,以往與保險公司討價還價的籌碼,將因為信息技術的進步逐步喪失殆盡,比如“客戶是誰的”、“我的工作是自己說了算還是被管著”,比如保險公司將通過網絡提供售前增值服務以換取代理人對客戶名單的控制權,以及應用LBS技術管控代理人的展業(yè)軌跡。
專業(yè)技能和展業(yè)效能無法提升的代理人勢必被淘汰,而先知先覺者主動求變,通過互聯(lián)網來獲得客戶,或提升專業(yè)能力、服務水平,承攬更多品牌、更多品類的金融產品,還會有些代理人將不再獨立銷售,而是與互聯(lián)網結合,成為銷售鏈條中的部分環(huán)節(jié),催生“O2O”模式,還會有些代理人將轉向三四級城市、鄉(xiāng)村等互聯(lián)網不發(fā)達的市場。
隨著互聯(lián)網和整個保險產業(yè)鏈發(fā)展迅猛完善,代理人規(guī)模會縮減、能力提升,在地域和消費者層次分布更為均衡,意味著R、V的提升,同時T和C降低,從而優(yōu)化經營。
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3、 ?經代中介:大眾市場集中度增加
數以萬計客戶粘度高的兼業(yè)經代,和以法人業(yè)務為主的專業(yè)經代,暫不會受制于互聯(lián)網。但面向大眾市場的經代中介市場份額太小,人才沉淀、資金實力不如其上游的保險公司,沒有話語權,沒有充裕的資源投入轉型,加之歷史包袱沉重、不愿看也看不懂互聯(lián)網,在“金融脫媒”的大趨勢下將被無情洗牌出局,唯一的優(yōu)勢是靈活。
而互聯(lián)網則可以讓“靈活”發(fā)揮到極致,保險電商將以分銷為主,早期觸網的中介電商平臺因此而存活并有機會做大。未來此類專業(yè)垂直平臺也不會太多,最多3~5家,看看誰會是“剩者為王”。
此類平臺的致命弱點是用戶體驗差,產品眾多但多受保險公司制約難以改善,影響到轉化率R;二是運營成本C高,比如與保險公司的交易對接,就是個頭痛的事兒;三是高價值保險產品在線交易的主導權不在自己手上,能否突破需要看別人臉色。
因此,與新興產業(yè)元素合作提高P和V、強化內功提升R同時降低C,需要重點考量,否則其邊際成本將無法對抗保險公司直銷業(yè)務,被邊緣化成為保險公司的附庸,投資價值不大。
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“電商平臺”擁有金融保險機構垂涎欲滴的巨大資源:海量的消費數據、關聯(lián)的行為偏好和商品數據、支付交易入口和潛在的信用數據、龐大的關系鏈和話題積聚……成為與金融保險機構利益交換的籌碼,但貪婪可能導致無法達到降低保險銷售成本的初衷,成為為人詬病的房地產第二。
所以設法繞開監(jiān)管、自己涉足金融保險也不出奇:淘寶率先網羅數十家保險公司吆喝開市,仰仗其大流量用理財類萬能險打響頭炮,傳統(tǒng)保險網絡銷售卻無一例外起色不大。網易搜狐百度等也搔癢難耐跟著起哄,騰訊惦記金融不出奇,自營保險路數尚不清晰,其山頭林立的內部經營結構讓保險公司眼冒金星。
雖說轉化率低、產品單薄這兩個硬傷一直未能有效解決,但流量仍是吸引甚至要挾保險公司的法寶。攜程、去哪兒、可可西攜一眾中小旅游垂直平臺,依靠精準流量在航旅意險細分領域悶聲發(fā)財,甚至開始惦記專業(yè)的保險牌照。
保險所需信息量大、細致,數據含金量高,且因其“非標”而充滿想象力,存在巨大的衍生金融和其他關聯(lián)商品市場空間。所以保險雖只是金融的一部分,但電商平臺卻格外用心:一是寄望于保險產品的創(chuàng)新重點提升V,二是通過“大數據”經營來提升R。
因此,多品類、多品牌、多規(guī)格的金融和保險產品創(chuàng)新,是電商平臺愿意看到的,也愿意為此做點事情。但其專業(yè)程度不足,守著數據金礦未必挖得到寶,那就放下身段、更開放地跟其他新業(yè)態(tài)合作,淘寶保險孜孜以求想做壽險就是個例子。
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5、 ?保險公司:洗心革面兩條腿走路
越來越多的保險公司決策層逐步意識到:保險觸網首先要產品創(chuàng)新,但模仿華泰退運險、眾安眾樂寶、人保手機險、泰康樂業(yè)保、安聯(lián)賞月險等,等于永遠跟著別人的節(jié)奏跳舞,遠遠不夠。
產品創(chuàng)新首先需要人才和經營觀念的變革。鑒于目前市場上沒有保險互聯(lián)網人才,一要打破僵死的薪酬框架,二要創(chuàng)造寬松的精神環(huán)境,三要改良原有的制度體系,否則即便招來了人也留不住,留得下也干不出事情,優(yōu)化改良P和V的初衷終將落空。
產品創(chuàng)新不僅僅意味著保險產品形態(tài)和價格的變化,更需要洞察互聯(lián)網全局的視野,以及精算思路、口徑、風控理念的變化,挑戰(zhàn)的是現有的產品研發(fā)以及配套業(yè)務運營體系,如快速響應要求原有一板一眼的研發(fā)流程、決策鏈條要縮短,這意味著權力的再分配,將極大挑戰(zhàn)現有的管理體系和人性,才能適應互聯(lián)網環(huán)境下要求極高的T。
更苛刻的是,產品創(chuàng)新往往意味著價值觀的改弦更張和考核機制的變化,這一點往往是保險公司高管和股東難以接受的:
能不能彎下身腰、脫離殿堂,把自己當成白癡?
或者拋棄已有的所謂資源,把自己置之死地而后生地去創(chuàng)業(yè)?
愿不愿意讓自己高大上的衣冠楚楚,變成極具個性、特立獨行的代言人?
肯不肯從保費業(yè)績要求變成粉絲經營的純投入?
是否承受得起二十出頭的毛頭小青年拿著數十萬甚至百萬年薪而不嫉妒?
或許現實不會這么嚴峻,不過得問問自己:洗心革面、重新做人,行嗎?不行,就別碰互聯(lián)網!
風格保守的保險公司,極有可能無法兼容兩種文化環(huán)境而導致人格分裂,于是對于互聯(lián)網這個“新渠道”,最好的處理方法不是作為平行部門或者業(yè)務單元,而是干脆分立出去,最少也得是個事業(yè)部,或者干脆獨立為電商公司,甚至在文化、體制上都需要與原有的池子分隔開來。
成立網銷部、找?guī)讉€互聯(lián)網背景的人搞營銷、自建商城、把產品搬上網去賣的保險公司,必死!用簡單思路新增銀保、經代這類地面?zhèn)鹘y(tǒng)渠道可行,但無法觸及深層本質、到互聯(lián)網上玩不轉。
文化、環(huán)境的改變將是保險公司(也包括其他傳統(tǒng)行業(yè))觸網的重大課題。電商團隊喜歡從互聯(lián)網行業(yè)吸收新鮮血液,狼性十足,與四平八穩(wěn)亦步亦趨的原有團隊血型基因不同,甚至互相視對方為屌絲,風格沖突、難以融合,造血不成反失血,此類案例已屢見不鮮,切記吸取教訓!
最近網傳馬明哲巡視旗下金融科技公司不著正裝、某保險IT團隊取消晨會、各保險電商公司職場獨立,或棄用母公司共享資源等,都是這個兆頭。
即便如此,仍會有不少保險公司艱難跋涉。隨著互聯(lián)網讓生態(tài)圈扁平化,品牌影響力在線上比線下影響力更大、馬太效應愈顯,如小品牌無法做到在某個細分領域有個獨特的三招五式,而去紅海里跟大品牌同質化競爭,在線上比線下死得更快!
互聯(lián)網提供了信息、數據的便利性,將使保險公司對于用戶屬性和行為偏好等數據極度渴求,以滿足發(fā)現藍海的戰(zhàn)略目標,產品創(chuàng)新色彩繽紛,任何不爽都可能作為保險標的——保險定義的內涵將大大擴充,而且計費周期可能是周、日,折騰精算師們和IT基礎架構,之前BI+AI+CRM等積累真正派上用場,甚至涉足數據領域,投資、收購與保險完全無關的數據概念企業(yè),占領行業(yè)的“制高點”,控制新的互聯(lián)網入口:硬件,拼命做大P、降低未來競爭成本C。
進軍硬件,意味著數以千億級、曾一度被認為難以互聯(lián)網化的企業(yè)財產險市場,有望被互聯(lián)網改變:工控設備的智能化、網絡化,將使企業(yè)生產運營關鍵環(huán)節(jié)的風險數據成為保險公司預知風險、快捷理賠的利器,同時還能大幅度提升競爭門檻、降低保費成本。有一天,企業(yè)保險將不再以“年度”作為承保有效期,而是五年、十年的長期合同下、以分鐘計的風控周期和動態(tài)保費,以及打通上下游生產、消防安保、智慧城市、智慧交通、智慧醫(yī)療、智慧儲運,甚至ERP等……總之,連接一切!
這也意味著以三馬眾安面向藍海為起點,保險公司主體形態(tài)的變化:大而全的綜合型保險公司之外,極可能誕生面專營某些特定市場(如母嬰或學生)、渠道(純網絡渠道如弘康),甚至某些事件(天氣、金融衍生)的輕型保險公司,專門為某些特定細分市場提供風險對沖服務。
保險企業(yè)經營導向和手法將從“產品導向”轉而關注“用戶和需求導向”,“我有什么賣給你”的思路逐漸改為“誰要什么、我如何提供”的想法,甚至學習互聯(lián)網研究和滿足人性需求的做法,為大數據下的少數客戶個性化服務,而不是面向全人類。
現有保險公司將會受“互聯(lián)網思維”的影響,讓自己變輕:從現在的IT和局部運營外包,逐步把銷售運營、產品研發(fā)、客戶服務等逐一外包,自己專注于最核心的品牌、產品和內控等,同時催生新的專業(yè)市場主體。
未來三五年,網上大眾消費市場上只會飄揚著三五桿大旗,大量新生細分市場領域則會彩旗飄飄!其商業(yè)模式的特點,是借助互聯(lián)網提供的、幾乎是無限廣泛的數據維度,P和V將爆發(fā)性增長。
保險公司暫時不會全盤拋棄現有業(yè)務,“兩條腿走路”將是大部分保險企業(yè)的觸網后的選擇:輪子得換但車不能停,換不了的話,就讓慢快車、高鐵和動車都在一個軌道上跑。
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6、 ?監(jiān)管機構:基于數據高效、前瞻、主動監(jiān)管
保監(jiān)會并非人們印象中的“惡婆婆”,提升行業(yè)生產力水平是其首要KPI,想方設法做大市場蛋糕比抓誤導更重要。因此推進、扶持保險借力互聯(lián)網的政策將會越來越開放,甚至會主動提供便利條件、鼓勵跳出現有條條框框的創(chuàng)新。
同時保監(jiān)也明白:創(chuàng)新與風險同在,因此如何讓監(jiān)管工作也能“高科技”,提升監(jiān)管效率,甚至解決“后知后覺”這一長期痛處,互聯(lián)網當仁不讓成為首選的手段,近期緊鑼密鼓的“中保信”將有望成為提升監(jiān)管效率的良方。
中保信這個大一統(tǒng)的平臺,從回收車險平臺開始,將匯集產壽的承保、理賠數據,不僅可以提升監(jiān)管效率,其統(tǒng)計分析結果還可以共享給保險企業(yè)供其做決策依據,促進行業(yè)整體發(fā)展。
隨著保險公司交易自動化、運營大集中的趨勢,行業(yè)中可望誕生真正的交易平臺,運行的實時交易數據,再加上中保信平臺上的結果數據,將更有利于全行業(yè)發(fā)展,進而實現“事中”的監(jiān)控,讓事后監(jiān)管提升到“防患于未然”,甚至推出“保險指數”來預測市場發(fā)展、調度全局,監(jiān)管更為科學、前瞻、全面,體現專業(yè)和智慧,發(fā)揮更大的作用。
中央與地方、監(jiān)管與主體、官方機構與行業(yè)協(xié)會之間的大量博弈,會讓這個大一統(tǒng)的過程充滿變數。不過生產力的發(fā)展,不就是這樣披荊斬棘走過來的嘛!
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7、 ?+1:新興行業(yè)配套產業(yè)鏈百花齊放
保險生態(tài)圈本身尚不健全,缺失基礎性商業(yè)元素、第三方中介弱小、缺乏行業(yè)價值共識、各自為政的IT行業(yè)標準、缺失信用和醫(yī)療等公共基礎數據,社保與商業(yè)保險隔墻而立等等,原因或因為發(fā)展階段不成熟,或者因為燈下黑或短視,或者因為市場格局不夠開放,也有商業(yè)基礎薄弱的歷史所致。
互聯(lián)網“開放、平等、協(xié)作、分享”,加之市場的力量、監(jiān)管的引導,以及資本的助推等生產關系要素,一方面將迅速打破壟斷和藩籬,另一方面創(chuàng)造大量的新生市場主體。
首先跟保險行業(yè)發(fā)生關系的公共資源,將是在數據的獲取、傳輸、存儲、處理、分發(fā)這個鏈條上有所作為的“數據運營商”,在這個范圍內,來自車載智能終端、醫(yī)療健康可穿戴設備、智能醫(yī)療設備、電子病歷等垂直數據入口讓UBI(Usage Based Insurance或User Behavior Insurance)成為現實,“遲早與保險行業(yè)產生交集”這一愿景讓此類創(chuàng)業(yè)企業(yè)成為風投追逐的熱點,甚至不排除有遠見的保險公司直接投資,甚至參與制定底層的數據格式和傳輸標準、與互聯(lián)網行業(yè)爭搶數據制高點也不出奇。
而有可能搜集和評估消費者信用的平臺,也將成為保險公司關注的焦點。社保、醫(yī)療、資產、信用等公共基礎數據需要專業(yè)化運營(下圖綠色部分),將帶來商業(yè)投資機會。
同時,健全的生態(tài)環(huán)境還需要獨立的、第三方的評級機構如kaopubao.com,建立對保險企業(yè)、產品和服務進行評級的通用標準,逐步成為非官方的基本價值標尺、公信力和影響力;有能力匯聚、經營大量零散的長尾數據的第三方平臺,將使用BI技術融合資信、醫(yī)療、社保,保險反向團購成為現實。加之互聯(lián)網將讓業(yè)態(tài)集中度更為明顯:消費者逐步趨向于一站式采購(上圖藍色)而不是到處搜索對比,可能誕生垂直的大型專業(yè)市場平臺,淘寶如能解決其專業(yè)性問題就具備這個潛質,而前文所提的kaopubao.com則需要解決流量問題。
為了解決保險公司與分銷平臺之間的高成本低效率的交易對接問題(上圖灰色交叉線網),將出現居于第三方、專門做交易接入的純服務平臺(上圖橙色部分),類似于證交所,能吃透、執(zhí)行行業(yè)標準化,提供產品發(fā)布快速部署和交易接入、結算以及交易數據服務,融合了大數據+云平臺概念,通過SAAS提供“軟件及服務”。該平臺極具投資價值,但能夠看到并實現者寥寥。
當數據的品質和數量得以保證時,產品研發(fā)、獲客、導購、交易、理賠等業(yè)務,將逐步外包給專業(yè)供應商,實現高度智能化、自動化,進而在另一個方向上擠壓代理人生存的空間。
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? ? 現象:銀行系險企亦難舍網銷
“我不太相信未來有哪一個渠道能夠獨大,隨著技術的變革,現在可以通過銀行銷售的簡單產品,未來就可以在網上銷售?!?工銀安盛人壽總裁張文偉在接受媒體采訪時就表示,即使是作為銀行系保險公司,工銀安盛也會堅持走多元化的銷售渠道,個險、團險的渠道繼續(xù)加大投入,另外還會新設網銷等渠道。
媒體人也從相關渠道獲悉,工銀安盛人壽已在公司內部進行過網銷平臺建設的討論工作,包括網銷平臺的定位、核心競爭力優(yōu)勢、目標客戶、產品及項目投入、時間表等內容。
農銀人壽內部人士稱其正謀劃網銷業(yè)務,不過還處于網銷業(yè)務管理辦法制定階段,加之各大險企籌建電商公司尚無清晰的盈利模式,其總體處于在觀望中前行,并未太積極地籌建。
建信人壽去年也在進行網銷人員、部門的籌備工作,今年制定了上億元的互聯(lián)網業(yè)務保費銷售目標。
有銀行系險企人士分析,隨著建行、工行等銀行巨頭相繼建立電子商務平臺,建信人壽、工銀安盛等銀行系險企發(fā)展互聯(lián)網保險業(yè)務,勢必要依托各自母行的電商平臺。
費率之對比:多變與差不多
費用率一直是合作雙方的機密,借助第三方互聯(lián)網平臺開展保險業(yè)務時,保險公司對于需承擔的費用也紛紛三緘其口。盡管沒有統(tǒng)一的口徑,但媒體人還是從不同業(yè)內人士處得到了些許線索。
以淘寶為例。據媒體人了解,保險公司以旗艦店形式入駐淘寶平臺須繳押金,淘寶方面并不收其他入駐費用。在相關網頁顯著位置推介的保險產品,均由淘寶方決定,挑選原則是其認為的對客戶更有吸引力。
“淘寶做保險的最大目的是增加客戶的粘性,目前來講不會依靠做保險頻道來賺錢?!蹦持行⌒蛪垭U公司的創(chuàng)新業(yè)務部負責人透露給媒體人,淘寶等平臺收取的費率總體在保費的1%以下。
另一家中資壽險公司新渠道部一位管理人士則表示,第三方平臺費用收取多少主要取決于產品類型,普通的意外險、保障型產品的費率一般在10%以上,理財型產品則要低很多。
而具體到銀行保險業(yè)務,根據媒體人從同業(yè)獲得的一份資料,今年開門紅期間,各大壽險公司與銀行簽訂的總對總手續(xù)費率一般在2%以下,少數激進型公司簽署費率會達到3%以上的水平。
規(guī)模之對比:可忽略不計與4300億元
隨著越來越多的公司逐漸實現網銷保費數據,眾人最為關注的內容勢必轉移到規(guī)模上。在互聯(lián)網平臺,上述中資公司人士坦言,根據同業(yè)交流的情況,保險網銷規(guī)模及占比太小,以至于如果這個數據被報道出來會引發(fā)負面效果?!埃ňW銷業(yè)務)排在前面的公司年保費規(guī)模在10億元以上,當然,也有幾百萬元規(guī)模的公司?!痹撊耸糠Q。
媒體人還從某小型壽險公司內部不愿具名的高管處得知,其2013年網銷保費規(guī)模不到4億元,在業(yè)內這一規(guī)模至少能夠排名前五位置。“總體上,保險產品在互聯(lián)網平臺的日常銷量很小,尤其是去年下半年以來,余額寶等產品對保險理財產品一定壓制?!痹摳吖芊Q。
泰康人壽董事長陳東升也在“2014亞布力中國企業(yè)家論壇第十四屆年會”上透露,目前互聯(lián)網業(yè)務在保險公司中可忽略不計;2013年全國壽險公司保費規(guī)模已突破萬億元。
“2013年保險業(yè)務結構有所調整。”北京保監(jiān)局稱。全國保險市場各渠道業(yè)務的分布數據目前并未公開,但從北京地區(qū)的數據中或能窺見一二。北京地區(qū)2013年全年實現保費收入994.4億元,居全國第四位。
北京市場的壽險業(yè)務中,個險為第一大渠道,銀郵渠道以269.7億元的保費收入和38.7%的占比,位列第二大業(yè)務渠道,不過,占比相較2012年下降7.4個百分點;互聯(lián)網渠道業(yè)務實現保費收入1.3億元,占比僅0.2%。
媒體人獲得的一份全國壽險公司的同業(yè)數據則顯示,2013年銀保市場規(guī)模保費共計達到逾4300億元,同比增幅超過20%,占比達到四成左右。
客戶群之對比:青年與中老年
“現在的互聯(lián)網金融已經進入到工具化理財階段,純粹的商品化理財從客戶接受度和用戶體驗上講,已經不夠簡約?!鄙鲜龈吖苷J為,民眾理財正在經歷從商品化理財往工具化理財的過程,再往后就將向精準理財和產業(yè)鏈金融的方向去發(fā)展。
在陳東升眼中,互聯(lián)網客戶是屌絲,年齡在25-30歲,基本是20多歲的年輕客戶,而銀保產品的客戶基本上是老年人,大致在55-65歲。
“銀保業(yè)務針對的主要是中老年客戶,憑借信息不對稱的優(yōu)勢去開展的?!鼻笆龅母吖苤毖圆恢M。
產品之對比:制勝皆靠收益率
盡管最先上線的保險產品為一年期的意外險、健康險或車險等財產險,但引爆互聯(lián)網的保險產品當屬理財型保險,預期年化收益率從5%到6%,甚至突破7%、8%的極限水平,壽險產品在互聯(lián)網上似乎只有理財型才能生存。令人欣慰的是,近兩年業(yè)內已經推出了針對互聯(lián)網市場的產品,如退運險、樂業(yè)保等均已面市,并得到一定認可。
銀保渠道去年經歷了短期產品帶動規(guī)模增長,市場熱點產品轉換的過程??傮w上,前三季度銀保市場以資產驅動型的高結算利率萬能險、高現金價值分紅險和傳統(tǒng)險為主;到了第四季度,隨著壽險費率市場化的推進,不少公司則推出了一年期或兩年期固定收益的傳統(tǒng)兩全保險或年金保險。
回顧2013年前三季度,第二梯隊壽險公司憑借高結算利率萬能險搶占銀保市場,如生命人壽憑借兩年期萬能險理財1號持續(xù)熱銷超過300億元;大型險企則在銀保渠道階段性地推出短期高現價產品,如中國人壽限時推出鑫泰一年期產品,6月當月實現保費200億元左右。而在第四季度,包括新華、泰康、人保壽險在內的壽險公司搶先啟動費改新產品的銷售,新華保險費率市場化產品“惠福寶”在第四季度銷售保費達130億元。
媒體人在采訪中發(fā)現,業(yè)內普遍認為,保險產品在互聯(lián)網渠道與銀行渠道參照的標的物不同,在互聯(lián)網金融領域的一般標的是余額寶利率,在銀保領域的一般標的物是一年期定存利率?!耙蚨F在只要銀保產品收益率高于3.3%(3%上浮10%)相對就比較好賣,在網上的話如果收益率不超過余額寶就很難賣?!?br />
前景之對比:都需轉型
前述壽險公司高管認為,銀保渠道在未來兩到三年內可能要面臨比較大的轉型,比方說向高端理財保障業(yè)務等精準理財業(yè)務轉型,原來的柜面業(yè)務主要是儲蓄的替代,能夠替代儲蓄的唯一原因就是收益率比儲蓄要高,現在利率市場化的進程中,各大銀行為了吸收存款,勢必要提高存款的利率,保險公司銀保業(yè)務如果一味追求高收益率吸引客戶的話,面臨的壓力就比較大。
媒體人從某銀行系險企得知,其2014年的工作重點在于研發(fā)更多細分市場產品,加強與總行聯(lián)合開發(fā)產品力度,并適度推進保險產品在私人銀行業(yè)務中的銷售。
互聯(lián)網世界的保險業(yè)現實也并不樂觀。“我本將心向明月,無奈明月照溝渠”阿里巴巴小微金融服務保險事業(yè)部業(yè)務發(fā)展總監(jiān)寶玉曾以此感嘆,盡管坐擁大數據的淘寶等互聯(lián)網平臺一直強調互聯(lián)網不僅僅是渠道更是市場,但目前多數保險公司在互聯(lián)網業(yè)務上更關注保費規(guī)模,而非順應互聯(lián)網市場的產品開發(fā)和設計。關注互聯(lián)網市場的需求,才是未來的方向。